Калькулятор ранней пенсии поможет вам рассчитать, сколько лет осталось трудиться до момента, когда будет сформирован солидный капитал. Накопления должны обеспечивать комфортное существование до конца жизни, при этом сам капитал не расходуется.
Как уйти на пенсию раньше срока, установленного государством, что для этого нужно делать и как приумножать свои накопления, расскажу в кратком материале данной статьи. А в конце приведу пример расчета доходности и периода лет, оставшихся до раннего выхода на пенсию, на специально разработанном калькуляторе.
Что такое ранняя пенсия
Ранняя пенсия, или финансовая независимость (англ. Financial Independent Retire Early, сокр. FIRE) – это концепция, разработанная молодыми людьми, американскими программистами – Питером Аденеем, Джейсоном Лонгом и Брюсом Леунгом в начале XXI века. В ее основе лежит принцип довольно жесткой экономии в пользу раннего ухода из работы по найму. Простыми словами, ранняя пенсия предполагает много работать в молодом возрасте, чтобы в зрелые годы уйти на заслуженный отдых и уделять больше времени семье, путешествиям и хобби.
Таким образом, активисты движения FIRE рекомендуют откладывать определенный процент (его размер у каждого свой). Эти деньги инвестируются в надежные инструменты на долгий срок. Но, чтобы откладывать, нужно уметь экономить. Все доходы и расходы должны учитываться – в бумажном или электронном виде. Далее следует подумать, от каких трат стоит отказаться. В первую очередь сюда относят развлечения, незапланированные покупки, приобретение предметов роскоши и др.
Как выйти на раннюю пенсию
Справедливости ради стоит отметить, что активисты движения к финансовой независимости имели довольно солидный заработок. Но на раннюю пенсию можно уйти необязательно в 35 лет – это можно сделать и в 50. В эти годы у человека еще много сил, чтобы заниматься любимым делом. Но в любом возрасте необходима уверенность, что ваш капитал надежно защищен от инфляции, дефолтов и прочих неблагоприятных обстоятельств. Кроме того, не должно возникать трудностей с оплатой медицинского обслуживания.
Для этого необходимо выполнять три условия:
- экономить, сокращая расходы;
- по возможности искать способы дополнительного заработка;
- инвестировать.
Итак, краткий план по достижению цели:
- Учет доходов и расходов. В этом помогут мобильные приложения и калькуляторы расходов онлайн.
- Сокращение затрат.
- Поиск инструментов для инвестирования.
- Расчет ожидаемой доходности и периода лет до выхода на пенсию.
Важный момент: после того, как вы уйдете с работы, необходимо определить безопасную ставку. Это процент ежемесячного вывода средств, при использовании которого ваш основной капитал не будет расходоваться. Эта ставка обозначается аббревиатурой SWR (англ. safe withdrawal rate – безопасная ставка изъятия). Ее размер необходимо задать в нашем калькуляторе. По умолчанию, размер SWR принимается равным 4%, но для России он может отличаться.
Через сколько лет я смогу выйти на раннюю пенсию
Допустим, вам 30 лет, и вы зарабатываете 60 тыс. руб. в месяц. Вы решили откладывать 20% от зарплаты (это 12000 руб.) и инвестировать их под 7% годовых. Используя калькулятор сложного процента, мы вычислим, что через 10 лет на счете будет около 2 млн 100 тыс. руб. Для ранней пенсии это маловато. А если откладывать половину, то как прожить на 30000 руб.? Этот вопрос неизменно встанет перед каждым, чьи доходы составляют меньше сотни тысяч российских рублей.
Чтобы исправить ситуацию, есть несколько способов:
- поиск дополнительного заработка или смена места работы;
- выбор инструментов для инвестирования с доходностью, превышающей ставку по банковским вкладам;
- увеличение срока для формирования пенсионного капитала.
Таким образом, при ежемесячном доходе в 120 тыс. руб. через те же 10 лет, при условии, что вы сможете откладывать уже не 20, а 40 процентов, на счете будет уже 8,4 млн руб. И это при той же ставке – 7%.
Когда у вас накопится сумма в несколько сотен тысяч, вы можете инвестировать в ликвидные дивидендные акции, облигации, драгметаллы и ETF. Суммарная доходность такого портфеля будет существенно выше. Если взять те же параметры и увеличить ставку до 12%, то к 40 годам ваш капитал составит 11,2 млн руб.
Для расчетов я использовала калькулятор сложного процента. А сейчас мы разберем, как работает калькулятор раннего выхода на пенсию, разработанный для тех, кто принял решение стать последователем движения FIRE.
Как работает калькулятор ранней пенсии (пенсионный калькулятор)
Встроенный калькулятор ранней пенсии довольно прост в использовании. Вот пошаговая инструкция по его применению:
- Заполните суммы ежемесячных доходов и расходов.
- В поле «Накоплено и инвестировано» введите сумму вашего капитала, если на момент расчета он уже сформирован. При отсутствии накоплений поле остается пустым.
- Введите ставку доходности, скорректированную на процент инфляции. Она рассчитывается так: желаемая доходность за минусом процента инфляции.
- Заполните ставку SWR (по умолчанию этот показатель принимается равным 4%).
- Нажмите кнопку «Рассчитать».
Результат расчетов отобразит:
- сумму, необходимую для выхода на пенсию;
- количество лет, оставшихся до пенсии;
- таблицу, где результат инвестирования будет представлен по годам;
- график увеличения капитала.
Преимущества и недостатки выхода на раннюю пенсию
Плюсы ранней пенсии очевидны:
- возможность уделять больше времени семье и любимому делу;
- чувство защищенности: к 35-40 годам неплохо иметь не только финансовую подушку, но и капитал в виде сбалансированного инвестиционного портфеля;
- возможность выбора места жительства, не привязанного к работе.
Противники движения финансовой независимости выдвигают следующие аргументы:
- чтобы рано уйти на пенсию, нужно вести очень скромную жизнь и ограничивать себя во всем;
- некоторые люди, обретя финансовую независимость, не развиваются – жизнь на проценты расслабляет;
- нет медицинской страховки, которая оформляется по месту работы. Однако при наличии солидного капитала вопрос о медицинском обслуживании стоит не так остро.
Пример расчета
Исходные данные:
- ежемесячный доход – 25000 руб.;
- расходы – 16000 руб.;
- ставка вывода денег на пенсии (SWR) – 4%;
- доходность – 7%;
- накопления и инвестиции – 100 тыс. руб.
Результат, выданный калькулятором ранней пенсии будет такой: 19 лет и 4 месяца. Ну, а если вы хотите уйти на пенсию, например, в 35 лет, нужно увеличивать доходы и сокращать расходы.
Предположим, доход – 50000 руб., а расходы – 20000 руб. в месяц. Тогда калькулятор покажет, что осталось поработать 10 лет и 10 мес. Таким образом, вы сможете уйти на пенсию в 35 лет.
Разумеется, для этого необходимо вести очень скромный образ жизни и не иметь кредитов. Таким образом, ранняя пенсия – это выбор тех, кто неплохо зарабатывает, а главное – стремится увеличить свой доход. Также необходимо обладать навыками финансовой грамотности и инвестирования.