Финансовая подушка безопасности: как создать и где хранить

Финансовая подушка безопасности, подобно автомобильной, защитит вас от долгов при возникновении различных неприятностей. Каждый из нас сталкивался с обстоятельствами, когда неожиданно и срочно нужна крупная сумма денег. Заболевание, потеря работы, авария или пожар – мы стараемся не думать об этом, но никто от чрезвычайных ситуаций не застрахован.

В любом из договоров, заключаемых между организациями, есть пункт «Форс-мажор», обычно состоящий из 2-3 стандартных фраз. Его редко читают внимательно или пытаются изменить, потому что человек устроен так, что предпочитает не думать о подобных вещах. Но форс-мажор может случиться в жизни каждого. Повлиять на это мы не можем, но можем себя застраховать финансово, чтобы не пришлось бежать за кредитом или просить в долг у родственников или друзей.

Что такое финансовая подушка безопасности

Финансовая подушка безопасности – это некая неприкосновенная сумма, эквивалентная вашим расходам за определенный период. Размер финансовой подушки соотносится именно с расходами, поскольку ее наличие должно обеспечить вам возможность прожить какое-то время, не имея доходов и не влезая в долги. Средства из финансовой подушки нельзя тратить на такие нужды, как:

• отпуск, развлечения;
• покупка предметов роскоши;
• приобретение недвижимости, автомобиля, техники;
• текущий ремонт.

Пример. Супружеская пара переехала в новую квартиру. Необходимо приобрести мебель, бытовую технику, сантехнику, сделать косметический ремонт. Эти расходы не могут покрываться из финансовой подушки безопасности, так как переезд был запланирован заранее, такие события не происходят внезапно. На обустройство нового жилья следует изыскивать средства из другого источника.

Другой пример. Через пару месяцев после переезда в новую квартиру случилась неприятность – вследствие неправильно подключенной сантехники произошло затопление соседей снизу. Пострадало чужое имущество, комиссией установлен факт вины супругов – новоселов. Средства на ремонт для соседей можно взять из финансовой подушки, так как это непредвиденное обстоятельство.

Какого размера должна быть ФПБ

По мнению большинства финансистов, размер финансовой подушки безопасности должен быть равен не менее 6-кратной сумме ежемесячных расходов. Почему берется в расчет именно период в полгода? Обычно за такой срок можно найти новую работу и решить другие внезапно возникшие проблемы. В идеале же ФПБ должна быть равна сумме ваших расходов за год.

Как правильно сформировать финансовый резерв

Самое распространенное решение – откладывать не менее 10 % от дохода. Но таким способом копить деньги придется не один год.

Пример: Андрей зарабатывает 75 000 руб. (1 000 $ или 29 000 грн.) в месяц, обязательные расходы составляют 37 500 руб. (500 $ или 14 500 грн.). Если откладывать в месяц по 7 500 руб. (100 $ или 2 900 грн.), то на то, чтоб накопить 225 000 руб. (3 000 $ или 87 000 грн.) (расходы за полгода) понадобится 2,5 года. А если увеличить сумму, направляемую в резерв, придется отказывать себе во многих вещах: отпуск, одежда, обновление техники и др.

Здесь можно рассмотреть комбинированные варианты. А именно: в какой-то месяц Андрей сможет отложить не 10, а 20% заработка, так как в этот месяц он не ездил в отпуск, не ремонтировал машину, не приобретал ничего дорогостоящего из одежды. Кроме того, средства из дополнительного дохода можно отложить в резерв. Это могут быть премии, дополнительный заработок, денежные подарки к праздникам, возвращенный долг.

Для чего она нужна

Говоря о том, что такое финансовая подушка безопасности, следует ориентироваться именно на ключевое слово «безопасность».

Когда вы платите банку страховку, навязанную при оформлении кредита, как правило, вы стараетесь сэкономить на этой сумме или вовсе избежать подобных расходов. И правильно делаете, так как понятно, что это заработок кредитного менеджера, его бонус. На практике вы оплачиваете спокойствие банка на тот случай, если с заемщиком, то есть с вами, что-то случится, и вы не сможете оплачивать кредит.

В противоположность этому финансовая подушка безопасности – ваша собственная страховая премия, единственным получателем которой будете вы, и которой вы сможете распорядиться тогда, когда это будет нужно именно вам. А, следовательно, экономить на этом неразумно.

Где правильно хранить деньги

Здесь может быть несколько вариантов в зависимости от размера финансовой подушки. Можно держать деньги и дома, но таким образом они обесцениваются и не работают. Самый простой вариант – вклад под процент в надежном банке. Разместив средства на банковском счете, вы убережете их как минимум от инфляции и от грабителей. Какую-то минимальную часть (к примеру, 10 %) можно хранить и дома наличными, на тот случай, если деньги понадобятся в момент, когда банк закрыт, а срок действия вашей карты закончился.

Если размер вашей финансовой подушки составляет более 6-кратной суммы расходов за месяц, имеет смысл использовать несколько источников. Часть денег можно оставить в национальной валюте, другую часть перевести в доллары или евро, изучив предложения популярных банков по вкладам в иностранной валюте. Чтобы защитить финансовую подушку от резких колебаний курса, к такому счету доступ должен быть всегда. Обязательно заведите личный кабинет на сайте банка, чтобы конвертировать средства в любой момент.

Таким образом, разумно использовать несколько источников для хранения и не забывать о безопасности. Держите пароли в безопасном месте и остерегайтесь телефонных мошенников, которые могут представляться сотрудниками банков.

Следующим, и заключительным этапом формирования финансовой подушки безопасности является инвестирование. Приведем в таблице классификацию инвестиций.

Критерий классификации	Виды
Срок	краткосрочные (до 1 года); среднесрочные (от 1 года до 5 лет); долгосрочные (более 5 лет)
Объект	национальная валюта; иностранная валюта; криптовалюта; • фондовый рынок; недвижимость; бизнес и др.
Уровень риска	консервативные; умеренные; агрессивные

Для начинающего инвестора нужно освоить несколько простых правил.

1. Пока у вас нет большого опыта инвестирования, лучше вкладывать деньги в банки. Здесь доходность будет минимальная, но и риск также минимальный.
2. Для тех, кто уже имеет навыки инвестирования и знаком с рынком ценных бумаг, часть средств из финансовой подушки можно перевести в государственные облигации или акции крупных компаний. Достаточно новое направление – криптовалюты. Подойдет не всем, однако тоже имеет право на существование.
3. Инвестиции в недвижимость могут быть доступны каждому. На этом пункте остановимся более подробно, приведя пример.

Александр выставил на продажу свою однокомнатную квартиру, доставшуюся в наследство от бабушки. Квартира была в старом доме и находилась в плачевном состоянии, требовался ремонт. Оценщик озвучил стоимость объекта – 3 750 000 руб. (50 000 $ или 1 450 000 грн.). После этого было принято решение сделать косметический ремонт квартиры для повышения цены продажи.

Однако даже после ремонта денег хватило только на покупку однокомнатной квартиры на стадии котлована. Выбрав надежного застройщика, Александр вложил вырученные от продажи деньги в строящееся жилье со сроком сдачи через 2,5 года. Стоимость приобретенного объекта составила 4 125 000 руб. (55 000 $ или 1 595 000 грн.). Поскольку Александр проживал в другой квартире, оставалось лишь следить на сайте за ходом строительства.

Объект был сдан в срок, и к моменту получения ключей рыночная стоимость в 1.5 раза превышала вложенные деньги и составила 6 187 500 руб. (82 500 $ или 2 392 500 грн.). Квартира сдавалась с отделкой, можно было заехать и жить. Александр решил использовать квартиру под сдачу в аренду, и еще через 2 года приобрел двухкомнатную квартиру стоимостью 6 937 500 руб. (92 500 $ или 2 682 500 грн.), купленную на средства от продажи «однушки» плюс деньги, вырученные от ее сдачи.

Инвестировать деньги можно в драгоценные металлы, предметы антиквариата, а также в сектор экономики. Можно вложить средства в собственный бизнес. В качестве примера приведем интернет-магазин. Здесь вложения потребуются минимальные, так как не нужно арендовать помещение, а окупаемость будет быстрой.

Как видим, инвестиции могут быть доступны не только для финансовых магнатов. Многие успешные инвесторы на первых порах не имели собственного капитала. Здесь нужно обладать тремя ценностями:

• базовые знания;
• небольшой, но неприкосновенный запас денег;
• максимум решительности.

Основные правила

Перечислим основные правила, которым нужно следовать при формировании финансовой подушки безопасности:

1. Ежемесячно пополнять финансовую подушку.
2. Средства из незапланированных доходов направлять в резерв в размере не менее 25 %.
3. Использовать средства из резерва только в случае возникновения чрезвычайных обстоятельств.
4. Если размер финансовой подушки достаточно крупный, использовать несколько источников.
5. Не использовать средства из финансовой подушки на покрытие долгов, в том числе по кредитам.

Мой опыт формирования подушки безопасности

Долгое время у меня не было свободных средств. Связано это было не с низкими доходами, а с привычкой тратить деньги, не задумываясь. Конечно, я всегда вовремя оплачиваю ипотеку и коммунальные услуги, не имею долгов перед друзьями и родственниками. То есть, чувство ответственности у меня развито отлично. Получив деньги, я в первую очередь оплачиваю обязательные платежи.

Но вот «заплатить себе» все никак не получалось. Причина была в том, что я никогда не фиксировала свои расходы на бумаге. После зарплаты я могла пойти в магазин и купить дорогую вещь, полагая, что если буду тянуть с этой покупкой, то в конце месяца так ничего и не куплю. Нет, я никогда не покупаю ненужные вещи. Например, в большой комнате в новой квартире отсутствовала люстра. Я могла пойти и купить ее, отправившись прямиком в магазин в день зарплаты. Когда этот вопрос был закрыт, я чувствовала облегчение. Но, пересчитав деньги к концу месяца, я осознавала, что едва хватает на продукты. И так было постоянно.

Чувство финансовой незащищенности стало моим постоянным спутником. Когда сильно заболела спина, а до зарплаты оставалось еще дней 10, я не могла найти средств на мануального терапевта. Приходилось терпеть сильную боль и мазать спину кремом, который помогал ненадолго. В долг я не беру, не имею такой привычки.

Самое примечательное, что винить в этом было некого. Зарплату я всегда получала вовремя. Размер дохода у меня был выше среднего. Я не тратила деньги на бесполезные вещи. Почему же мне постоянно не хватало денег?

Все дело в том, что я расходовала средства хаотично, спонтанно, не распределяя крупные покупки, слишком ленилась проводить маркетинговые исследования. Взять ту же люстру: можно посетить несколько сайтов, выписать цены, технические характеристики, спросить у знакомых – может, у кого-то есть скидочная карта какого-то магазина светильников и т.д. Я же ничего этого не делала. Просто шла и покупала то, что мне нравилось.

Когда ремонт был закончен, я решила заняться планированием. Поначалу это было очень сложно. Я забывала записывать расходы, по привычке выбрасывала чеки из магазинов. Не видя результата, я стала заносить данные обо всех покупках в смартфон. Это оказалось более эффективно. К концу второго месяца привычка фиксировать расходы перестала быть чем-то обременительным. Проанализировав данные из программы, я поняла, что могу сократить некоторые траты без ущерба себе. К примеру: по понедельникам покупать продукты и бытовую химию на неделю в гипермаркете. Посещение крупного магазина строго один раз в неделю. Если что-то закончилось, например, хлеб или молоко, такие продукты можно купить в магазине у дома. Никаких покупок по акции, просто потому что на это действует скидка. Я стала покупать только то, что нужно.

Расходы на развлечения тоже можно оптимизировать. Отправляясь на встречу с друзьями, я мысленно определяла сумму, которую смогу потратить. Как ни странно, со временем это стало работать.

И, конечно, планирование крупных покупок. Если мне был нужен новый ноутбук, телефон или даже блендер, я все это закладывала в расходы заранее. Когда приобретение особо крупное, ставила цель приобрести эту вещь за 2-3 месяца, отчисляя средства из каждой зарплаты.

Подарки близким также можно предусмотреть. Мы же знаем, когда у кого день рождения, когда популярные праздники такие как Новый год или 8 марта. В эти месяцы я воздерживалась от каких-то необязательных приобретений для себя.

Примерно через полгода на моей банковской карте накопилась немалая сумма. Это не могло не радовать. И тогда я открыла вклад в банке под небольшой процент. Еще через пару месяцев часть суммы я конвертировала в евро и храню их в другом банке. Для текущих расходов у меня есть две дебетовые карты и электронный кошелек. С кредитками я распрощалась навсегда.

Конечно, размер моей финансовой подушки не так велик. На эти средства пока невозможно приобрести недвижимость. Но прожить несколько месяцев, не имея дохода и не отказывая себе ни в чем, кроме предметов роскоши, я смогу.

Получая незапланированный доход – премию на работе или средства от подработки – я покупаю себе то, что давно хотела, но не более 30-40 % от полученной суммы. Оставшуюся часть я кладу на банковский счет.

Единственное, что я еще не сделала – это не погасила ипотеку. Но ежемесячный платеж не очень большой, и я планирую сделать это в обозримом будущем, но без ущерба для финансовой подушки. Далее мы поговорим о том, как копить деньги при наличии долгов.

Шаблон для расчета финансовой подушки безопасности можно посмотреть здесь.

Что делать, если у вас долги?

Прежде всего, определимся, какого рода долги у вас имеются. Долг долгу рознь. Если это банковский кредит, по которому вы вносите платежи своевременно, можете быть спокойны. Ежемесячный платеж у вас давно включен в состав расходов, а значит, вы можете прожить на оставшиеся деньги и накапливать средства.

В случае, если кредит потребительский и процент по нему достаточно высок, имеет смысл бросить максимум усилий на досрочное погашение или рефинансирование. Особенно, если у вас есть долг по кредиту, который вы брали на отдых и эти средства давно потрачены, а вы до сих пор расплачиваетесь. Тогда, по моему мнению, лучше закрыть этот долг в первую очередь.

Если у вас есть долги, на которые обращено судебное взыскание, тут и речи быть не может о формировании финансовой подушки до полного погашения требований. Наличие задолженности по постановлениям судебных приставов грозит немалыми неприятностями – сообщение на работу, отказ в выезде за границу, обращение взыскания на ваше имущество и др. Погасите эти требования в кратчайшие сроки.

Когда вы должны своим родственникам или друзьям, это вопрос моральный: что для вас важнее – освободиться от долга или накопить деньги. При разумном распределении средств и отказе от некоторых благ можно сочетать и то, и другое – например, 50/50. Кстати, так можно выработать хорошую привычку: отдавая долг и направляя часть средств в резервный фонд, вы будете считать, что этих денег у вас просто нет. Когда долг будет полностью погашен, для накоплений освободится дополнительная сумма, а вы уже привыкнете жить на оставшиеся деньги.

Чем грозит отсутствие финансовой подушки

Отсутствие накоплений может сильно подорвать ваше финансовое положение при возникновении различных непредвиденных обстоятельств (как правило, неприятных). К примеру: понадобились деньги на срочную операцию – придется брать потребительский кредит под высокий процент. После операции нужно время на восстановление, средства по больничному листу редко кому позволяют жить без ограничений. При этом от задолженности по кредиту никто вас не освободит.

С другой стороны, отсутствие финансовой подушки негативно сказывается и на нервной системе. Мало того, что вы столкнулись с неприятными обстоятельствами, еще и вынуждены оказаться в долговой яме. Поэтому, если вы еще не начали формировать финансовую подушку, начните делать это прямо сейчас.