Как правильно копить деньги на квартиру при маленькой зарплате

Как накопить деньги на квартиру, если вы работаете по найму и ваша зарплата средняя по стране? Этот вопрос задают многие молодые люди, решившие отделиться от родителей, семьи, живущие в съемных квартирах, и те, кто просто хочет улучшить свои жилищные условия.

Ни для кого не секрет, что инфляция и цены на недвижимость растут более быстрыми темпами, чем наши доходы. Сегодня мы поговорим о том, как можно накопить деньги на квартиру для людей с первоначальным капиталом и без него, и составим пошаговый план. А дальше вы сможете выбрать для себя наиболее удобный вариант получения дополнительного дохода и приумножения капитала.

Возможно ли самому накопить на квартиру

Сразу скажу – да, это возможно. Но при определенных условиях. И к этим условиям не относится хрущевка, доставшаяся в наследство от бабушки, или еще какой-то капитал, свалившийся с неба. Конечно, лучше чтобы он был, но наследство достается не всем.

Также мы не будем советовать заняться каким-то бизнесом, суть которого заключается в перегоне и выводе средств. Да, это один из способов, как быстро накопить деньги на квартиру, но о нем давно известно, и я предпочитаю более легальные методы.

Также сразу, на всякий случай, скажу: в статье не будет идти речь о заработке на криптовалютах, ставках на спорт, а также лайфхаках из интернета на тему «как быстро поднять денег». Это оставим на совести мошенников.

Но если вы – рядовой гражданин, работаете на предприятии за 30–40 тыс. руб. в месяц, имеете семью (или не имеете, не суть) – откуда взять несколько миллионов рублей? Способов на самом деле много. Достаточно просто оглянуться вокруг.

О накоплениях мы уже говорили не один раз. Вы знаете, как создать финансовую подушку и как копить при небольшой зарплате. Если нет – можно прочитать в соответствующих статьях. Накопления начинаются с небольшой суммы. На первом этапе не стоит пренебрегать и оформлением ипотеки – купить недорогое жилье и сдавать его. Вот так примерно выглядит «скелет» вашей будущей квартиры. Возможны и другие варианты. Но первое, что должно быть – это четкая цель.

Постановка цели

Сама по себе цель не является целью, если у вас нет ее четкого понимания. Иными словами, вы должны представлять, какое жилье вы хотите приобрести и в какие сроки. Само собой, эти параметры должны быть в пределах разумного.

Для этого следует изучить рынок недвижимости вашего региона. В зависимости от того, какое жилье вас интересует – новостройка или вторичка, сделайте обзор вариантов, приемлемых для вас.

Чтобы цель была более достижимой, следует выбирать что-то поскромнее. Согласитесь, если при зарплате в 30–50К вы захотите приобрести особняк на берегу моря, то вы очень быстро откажетесь от своей цели. А вот если подумать о студии – то все вполне реально. Сразу скажу, что в студии вам не придется жить всю оставшуюся жизнь. Большинство людей улучшают свои жилищные условия в несколько этапов.

Что касается сроков – если вы хотите быстро накопить деньги на квартиру, вам необходим первоначальный капитал. В остальных случаях купить недвижимость за год–два вряд ли получится, если, конечно, вы не являетесь владельцем бизнеса, и ваш доход не исчисляется сотнями тысяч рублей.

Вам помогут различные инструменты, предлагаемые крупными банками. Так, у Сбербанка есть сервис «Цели», у Альфа-Банка имеется интересная программа «Накопилка». Большинство из этих сервисов абсолютно бесплатны.

Следующий этап – разработка вашей персональной стратегии для накоплений. Стратегия будет зависеть от вашего капитала, дохода и личных амбиций.

Стратегия

Приведу пример стратегии, следуя которой, можно легко откладывать деньги на квартиру.

Итак, первое, что вам следует сделать – это проанализировать свои траты и их соответствие доходам. Простыми словами, если вы зарабатываете 30 тыс. руб. и покупаете в кредит айфон последней модели – это нерациональное расходование средств. Но подвох в том, что деньги могут уходить необязательно на крупные покупки. Иногда мы искренне не понимаем, почему не можем накопить не то что на квартиру, но даже на скромный отпуск.

Таким образом, первым пунктом в стратегии должен быть учет расходов. Выберите удобный для себя способ: бумажный блокнот, таблицу Excel или мобильное приложение. Последний вариант, на мой взгляд, самый удобный. Вы можете ознакомиться с обзором популярных приложений в статье «Приложение для контроля расходов».

Для детального анализа расходов необходимы данные за определенный период. Оптимальный срок – пара месяцев. Вы увидите, сколько вы тратите, и будете крайне удивлены.

В некоторых из приложений есть функция создания накопительного счета. Попробуйте отправлять туда хотя бы 5–10 процентов от доходов и, поверьте, для этого не придется жить впроголодь и во всем себе отказывать. Если не хотите использовать приложение – откройте обычный накопительный счет в банке. Позже, когда накопления будут составлять несколько десятков тысяч рублей, инвестируйте в надежные активы.

Ваша первостепенная задача – накопить на первоначальный взнос за квартиру. Ну а если у вас он уже есть – это прекрасно. Следующая ступень – определиться, нужна ли вам ипотека. Опасаться ипотечного кредита не стоит – это удобный инструмент, которым можно и нужно пользоваться, если у вас есть первоначальный капитал. Посчитайте, сколько денег вам понадобится, и рассчитайте график платежей при помощи ипотечного онлайн-калькулятора на сайте банка.

Далее подумайте о возможности воспользоваться помощью государства. В качестве оплаты за новое жилье можно использовать материнский капитал или государственную субсидию. Также для молодых семей действуют льготные ставки по ипотеке.

Если же вы категорически не рассматриваете ипотеку, у вас несколько вариантов:

• копить деньги обычным способом, но на это уйдет минимум десяток лет;
• поиск вариантов дополнительного заработка или открытие своего дела (здесь есть риски);
• инвестиции (зависит от размера капитала, риски также присутствуют);
• поэтапное улучшение жилищных условий. Когда вам удастся накопить на комнату в коммуналке, вы сможете сдавать ее, при условии, что вам есть где жить. Затем продать комнату и приобрести однокомнатную квартиру, и т.д.

Последний вариант мне наиболее симпатичен, поскольку накопить деньги на квартиру в Москве с нуля без ипотеки довольно сложно, а вот на комнату – вполне реально.

Вне зависимости от того, где вы держите свои накопления, они должны работать. Доход по банковским вкладам съедает инфляция. Поэтому я рекомендую инвестировать в фондовый рынок, и часть капитала держать в иностранной валюте и других ликвидных активах.

Это краткий план, как правильно накопить деньги на квартиру. Далее обратимся к деталям.

Способы экономии

Есть несколько способов сокращения расходов, которые позволят копить деньги, не ухудшая уровень жизни. Например, «правило 50/30/20», «метод 4 конвертов» и другие методики. Вы можете разработать даже ваш собственный метод, главное, чтобы он работал.

Так, например, возьмите себе за правило заказывать еду из супермаркетов на дом. Если ваш заказ не превышает определенную сумму – доставка будет бесплатной. Во время пандемии коронавируса я убедилась лично, как это помогает сэкономить.

Пересмотрите свой гардероб. Вам действительно нечего надеть? Если некоторые вещи вы уже точно надевать не станете – отдайте их в благотворительный магазин или нуждающимся. Таким образом, в шкафу освободится место для новых вещей. Вы спросите – а как же экономия? А очень просто. Составьте список одежды (по сезонам), которая вам действительно необходима. Например, столько-то пар брюк, рубашек или джинсов (для мужчин), платьев и блузок (для женщин). Распределите расходы по месяцам и покупайте по 1–2 вещи ежемесячно. Если вам необходима верхняя одежда – откажитесь от более мелких приобретений на пару месяцев.

Отдавайте предпочтения классическим коллекциям, обращайте внимания на распродажи. Если ваша слабость – заказывать наряды по интернету, придется удалить приложение или вообще на время отказаться от банковских карт.

Самый действенный способ экономии – распределение расходов по категориям и установление лимитов. Возможно, сразу следовать подобным ограничениям не получится. Но через несколько месяцев вы научитесь контролировать свои траты. Чтобы этот процесс не был слишком болезненным, составьте список того, что вы любите и насколько вы готовы отказаться от того или иного блага в пользу будущей квартиры.

Например, вы любите суши и не готовы отказаться от них полностью. Есть два варианта: делать суши самостоятельно или сократить расходы. Может быть, вы найдете более выгодный сервис доставки и получите скидку, как постоянный клиент. Это касается любых развлечений, поскольку статья расходов под названием «Отдых, праздники и развлечения» у каждого существует. И эти траты вам придется так или иначе сократить.

Не забывайте про дисконтные карты, бонусы, кэшбек и другие программы лояльности. Это поможет вам ежемесячно экономить приличную сумму.

Все это, безусловно, занимает время. Чтобы накопить на квартиру, вам придется стать своего рода экономистом, поскольку для комфортного накопления средств необходимо владеть не только навыками оптимизации расходов. Также обязательно планировать свои денежные потоки.

Планирование бюджета

В любой компании составляется график платежей. График может составляться еженедельно или раз в месяц. Возьмите и вы себе на заметку распределять расходы по датам. Включите обязательные траты, такие как квартплата или кредиты (если они у вас есть), оплата сотовой связи, интернет и др. Туда же следует включить и подарки к праздникам.

Расходы на питание и одежду распределяйте пропорционально. Обязательно выделите графу «Сбережения» и поставьте ее в план датой, совпадающей с получением дохода, чтобы не возникало соблазнов потратить деньги на что-то другое.

Чтобы ваши планы не нарушались непредвиденными расходами, рекомендую включить и эту статью в ваш бюджет. Другой вариант – распределяйте средства таким образом, чтобы не тратить все до последнего рубля. Тогда какой-нибудь внезапно сломавшийся зуб или выход из строя стиральной машины не разрушит ваши планы.

Многие думают, что правильно копить деньги на квартиру при маленькой зарплате можно лишь учитывая каждую копейку. Это не совсем так. Учет и контроль необходим, но если расписывать бюджет до копейки, копить будет сложно, поскольку жизнь иногда вносит свои коррективы.

Разумеется, при небольшом доходе создавать фонд накопления на квартиру, да еще формировать финансовую подушку для непредвиденных расходов очень сложно. Поэтому просто попытайтесь делать так, чтобы оставались свободные средства. Для них можно завести отдельную банковскую карту или счет. Например, вы получаете 45000 руб. в месяц. Расписывайте по статьям затрат только 42000, а 3000 руб. у вас останется на случай возникновения непредвиденных расходов.

Узнайте, как получить помощь от государства

О государственных субсидиях я уже упоминала. Перечислим, кто имеет на них право:

• молодые семьи (возраст родителей до 35 лет);
• многодетные семьи;
• военнослужащие запаса;
• участники боевых действий;
• дети-сироты;
• государственные служащие;
• работники бюджетной сферы;
• малоимущие.

Обратите внимание, что если у вас уже есть жилье в собственности и его размер выше установленного норматива на одного человека, то претендовать на субсидию вы не можете.

Если же вы подпадаете под одну из вышеперечисленных категорий – следует проконсультироваться в МФЦ о порядке оформления льготы и начать собирать необходимый пакет документов. Это отнимает время и силы, но оно того стоит.

Размера полученной субсидии может оказаться недостаточно для покупки жилья из-за высокой рыночной стоимости. В этом случае на помощь придут ваши накопления.

Еще следует отметить, что государственные субсидии предоставляются однократно. Разрешается расходование средств строго по назначению, а после оплаты жилья вы обязаны отчитаться о потраченной сумме.

В случае одобрения вашей заявки вы получите жилищный сертификат. На счет в банке государство зачисляет сумму субсидии, к которой вы получаете доступ, предъявив сертификат сотруднику банка. Средства необходимо израсходовать в течение полугода.

Напомню, что для покупки жилья можно использовать материнский капитал. Правда, в будущем, если вы захотите продать объект недвижимости, и вашему ребенку на тот момент будет меньше 18 лет, потребуется согласие органов опеки и попечительства.

Инвестирование

Инвестиции – это вложения капитала с целью его приумножения и получения прибыли. Суть инвестирования состоит в том, что ваши деньги кто-то использует, и, если деятельность приносит доход, вам, как инвестору, положена определенная доля прибыли. Область инвестирования охватывает широкий спектр инструментов.

Так, открывая депозитный счет, вы отдаете свои деньги банку в пользование. Из этих денег выдаются кредиты и осуществляются другие финансовые операции, в том числе инвестиционные (банки тоже являются инвесторами). С этих денежных потоков банк получает доход, которым он и делится с вами.

Покупая акции компании, вы отдаете свои средства на ее развитие и получаете право на дивиденды. Приобретая облигации, вы даете государству деньги в долг и получаете процент.

Существуют и более сложные виды инвестирования – фьючерсы, опционы и другие производные финансовые инструменты. Для того чтобы ориентироваться в этой области, необходим опыт торговли на фондовом рынке.

Нельзя не отметить и иностранную валюту как объект инвестирования. Кстати, покупка долларов или евро для многих представляется самым простым способом, как правильно откладывать деньги на квартиру. Люди просто покупают валюту и хранят ее дома. Некоторые открывают валютные счета.

Поэтапное улучшение жилищных условий путем сдачи в аренду комнаты или квартиры – это инвестиции в недвижимость. Вы приобретаете объект в собственность и получаете доход.

Таким образом, вы можете выбрать для себя подходящий способ инвестирования из перечня:

• депозит;
• валюта;
• ценные бумаги (для накоплений на квартиру рекомендуется долгосрочное инвестирование в дивидендные акции крупных компаний или ETF, отслеживающие индексы МосБиржи, РТС, S&P500, NASDAQ и др.);
• недвижимость.

Наиболее разумным подходом является сочетание двух или более способов – это существенно снизит ваши риски.

Кроме того, инвестировать можно и в собственный бизнес. Если дела пойдут успешно, доходность будет намного выше банковского процента.

Но такие рисковые методы, как открытие собственного дела, доступны не всем. Поэтому далее – о том, как увеличить свои доходы.

Способы зарабатывать больше

Прежде всего, задайте себе вопрос – почему я мало зарабатываю? Возможно, ваша профессия не ценится на рынке труда или вы работаете здесь просто потому, что вам все привычно и знакомо. Может быть, ваш босс – жадный? Скажу так, что щедрых работодателей, которые будут заниматься благотворительностью, крайне мало, если таковые вообще есть. А вот ценить сотрудника за его определенные качества готовы многие.

Некоторые из вас могут сказать, что после определенного возраста сложно найти хорошую работу. Немалая доля истины в этом есть, однако подумайте: нужен ли вам такой работодатель, который, даже не ознакомившись с вами лично, отказывает по причине неподходящего возраста, семейного положения, национальности и др.?

Советы, как зарабатывать больше – это не только рекомендации брать кучу подработок, ночевать на рабочем месте, разгружать вагоны или выполнять другие виды малоквалифицированных и вредных для здоровья, но неплохо оплачиваемых работ.

Самое простое: попросите своего работодателя повысить вам зарплату (особенно если последнее повышение было более полугода назад). Иногда сотрудникам платят мало, потому что они молчат. Если вы получите отказ – поинтересуйтесь его причинами. Если начальник скажет, что вы плохо справляетесь с работой, и приведет весомые аргументы, подтверждающие этот факт, – стоит задуматься о том, почему у него сложилось такое мнение.

Возможно, вам стоит пересмотреть свое отношение к работе. А может, то, чем вы занимаетесь, просто не ваше? В этом случае я не призываю вас немедленно увольняться. Всегда есть возможность зарабатывать дополнительно в свободное время. Интернет предлагает множество видов заработка, где у вас не спросят о возрасте или наличии диплома.

Примеры заработка в интернете:

• создание, наполнение и дизайн сайтов;
• ведение соцсетей;
• написание и корректура текстов;
• создание рекламных продуктов.

Если вы не владеете такими навыками или работа в сети вам не по душе – подумайте, чем можно заняться в реальной жизни. Может быть, вы – хороший фотограф, или умеете печь необыкновенно вкусные торты. А может, вы любите животных и готовы присматривать за чьим-то питомцем, пока хозяин в командировке или отпуске? Если вы – бухгалтер, вполне можно вести несколько небольших компаний из дома.

Можно долго перечислять способы возможного заработка. Зарегистрировавшись на сайте, где специалисты предлагают свои услуги, ознакомьтесь с перечнем наиболее востребованных профессий. Может быть, и для вас найдется что-то подходящее.

Одним словом – ищите везде. Первое время поиск клиентов будет занимать много времени, но в дальнейшем, при наличии хорошего портфолио, кейсов, отзывов и рекомендаций клиенты будут находить вас сами.

Доходы от дополнительного заработка подлежат такому же учету и контролю, как и основная зарплата. В идеале, всю сумму дохода следует включать в накопительный фонд на квартиру.

Рекомендации, как быстрее накопить деньги на квартиру

Универсальной схемы, как правильно копить деньги на квартиру, не существует. Приведу несколько рекомендаций, которых стоит придерживаться, чтобы ваш капитал рос:

1. Планируйте и контролируйте свой бюджет. Это касается не только ведения учета расходов, но и разделения их по категориям.
2. Придерживайтесь поставленной цели. Вы должны знать, сколько стоит ваша будущая квартира и в какие сроки необходимо собрать требуемую сумму. Когда нет определенности и конкретных цифр, копить деньги намного сложнее, поскольку вы не понимаете, ради чего стараетесь.
3. Инвестируйте в ликвидные активы. Лучше выбирать долгосрочные инвестиции, но и на спекулятивных сделках можно зарабатывать. Обратитесь к хорошему брокеру. Даже если ваши финансы в руках профессионала, все равно нужно самостоятельно следить за ситуацией на рынке и рассчитывать риски.
4. Помимо инвестиций в ценные бумаги, приобретайте валюту и держите часть средств в долларах или евро.
5. Ищите возможность увеличить свой доход. Пути могут быть разные: повышение зарплаты, новая должность, поиск дополнительного заработка.
6. Накопления на квартиру не должны выжимать из вас все соки. Не экономьте на здоровье и правильном питании (хочу отметить, что правильно питаться – не означает дорого). Не следует работать на трех работах по 12 часов без выходных. Иначе наступит выгорание, и вы откажетесь от идеи накопить на квартиру. Работать надо много, но эффективно.
7. Изучайте рынок недвижимости. Известно, что цены на квартиры растут быстрее инфляции, но бывают и периоды спада. Как и в долгосрочных инвестициях, здесь не следует поддаваться панике. Недвижимость дорожает, но при перенасыщении рынка цены неизменно пойдут вниз.

Мой личный опыт

Несколько лет назад я жила в однокомнатной квартире в доме постройки 70-х годов. Речи о том, чтобы купить новое жилье, не было – я работала, но все мои деньги уходили неизвестно куда. Если мне не хватало на крупную покупку – я использовала кредитные карты.

Что явилось стимулом к тому, чтобы начать копить деньги на квартиру – я не знаю. Вроде как все устраивало – квартира моя, она была в отличном состоянии, хоть и в старом доме.

Но однажды я увидела рекламу строящегося жилья на набережной. Я сходила туда – там еще только закладывался фундамент. И я приняла решение, что куплю квартиру здесь.

Сразу скажу, что застройщик, который занимался строительством этого комплекса, является одним из крупнейших и наиболее надежных. Конечно же, я навела справки у знакомых, кто работает в сфере строительства. И тогда я стала экономить буквально на всем. Спустя год такой безрадостной жизни я поняла, что моих средств не хватит даже на 1/10 стоимости квартиры, которую я хочу купить. У меня практически опустились руки, но я решила не отказываться от этой идеи. Я стала вести бюджет, разделяя все расходы на «конверты». Включила туда и конверт «Развлечения». Но взяла себе за правило – никогда не брать деньги из другого конверта, если средства, выделенные на определенные нужды, заканчивались. Экономить таким образом оказалось намного проще, чем отказывать себе во всем.

Кроме того, я выставила на продажу старую квартиру и стала изучать предложения банков по ипотеке. Ставки по кредитам тогда были на высоком уровне и взять всю недостающую сумму у банка – означало тратить более половины дохода на погашение ипотеки.

Далее я стала искать дополнительный заработок. Начала зарабатывать в интернете, а основную работу перевела на удаленку. К счастью, руководитель компании, в которой я работала, не возражал – ведь работу я выполняла всегда вовремя и постоянно была на связи.

Неожиданно оказалось больше свободного времени и денег. Справедливости ради, скажу: так было не сразу. Несколько месяцев я работала без выходных, чтобы втянуться в новую работу. Все дополнительные доходы, разумеется, я откладывала в фонд новой квартиры. У меня был депозитный счет, сумма в валюте и дебетовая карта для текущих расходов. Кредитную карту я закрыла за пару месяцев.

Квартиру я продала за неплохие деньги, но обойтись без ипотеки все же не удалось. Ежемесячный платеж был вполне комфортным и составлял примерно 20% от дохода по основной работе.

Сейчас моя квартира, купленная 4 года назад на стадии строительства, стоит вдвое дороже той суммы, что мне пришлось уплатить.

Правильный способ откладывать деньги с зарплаты, чтобы накопить на квартиру или ее часть, у каждого свой. Для меня идеально подошел метод 4 конвертов, о котором я уже рассказывала. Для кого-то подойдет собственный бизнес, кому-то по душе инвестиции. Могу сказать одно: у меня получилось, потому что я точно знала, какую квартиру я хочу. Постановка цели, на мой взгляд, –один из самых важных этапов пути к собственной новой квартире даже при небольшом доходе.

Примеры

Первый пример – реальная история моих знакомых.

Алексей давно мечтал начать собственный бизнес. Жил он с семьей в однокомнатной квартире, доставшейся в наследство от бабушки, а работал в автосалоне. Алексей довольно неплохо разбирался в устройстве автомобиля и рынке запчастей. Но открыть свое дело никак не решался, поскольку это требует вложений, а у Алексея накоплений практически не было.

Когда у Алексея родился второй ребенок, вопрос о новом жилье встал ребром. И тогда он начал копить деньги. Поначалу ничего не выходило: семья из четырех человек – дело нешуточное. Было принято решение – отказаться от походов в рестораны, покупки брендовой одежды, поездок на море. Через год удалось собрать небольшой капитал, которого вполне хватило, чтобы совместно с другом арендовать помещение для ремонта машин и купить необходимое оборудование.

Поначалу было непросто – не хватало клиентов, рекомендаций, опыта управления собственным бизнесом. На помощь пришла реклама в соцсетях, и еще через полгода бизнес стал приносить ощутимую прибыль.

Прошло еще два года. Алексей купил двухкомнатную квартиру в старом доме. Квартира была не в лучшем состоянии, однако она была более просторная. Материнский капитал супруги решили оставить для приобретения нового жилья, а старую «однушку» – сдавать. Спустя три года Алексей переехал с семьей в просторную «трешку» в новом доме, продав двухкомнатную квартиру, а однокомнатную оставил для сдачи в аренду, предварительно сделав в ней ремонт.

Чтобы эта история не выглядела как красивая сказка, приведу цифры:

• накопления на открытие бизнеса – 250 тыс. руб. Поскольку стартовый капитал оплачивали двое – Алексей и его компаньон, суммы в полмиллиона рублей было достаточно;
• доходы от бизнеса за 5 лет, используемые для покупки жилья, – 5,8 млн. руб.;
• доходы от сдачи в аренду – 1,2 млн. руб.;
• стоимость двухкомнатной квартиры на момент приобретения – 3 млн. руб.;
• материнский капитал – 500 тыс. руб.;
• стоимость «трешки» – 7,5 млн. руб.

Второй пример (мой собственный):

• стоимость однокомнатной квартиры – 3,4 млн. руб.;
• накопления – 700 тыс. руб.;
• ипотека – 1,2 млн руб.;
• стоимость новой квартиры на момент приобретения (на стадии строительства) – 5,3 млн. руб.

Как видите, оба примера показывают, что накопить деньги на квартиру вполне реально. Если у вас нет первоначального капитала в виде жилья, которое было у меня и у Алексея, просто понадобится больше времени. Сначала нужно накопить на комнату, затем – на «однушку» и т.д. Такой вариант более долгий, но, учитывая инфляцию и рост цен на рынке недвижимости, – самый оптимальный для тех, кто хочет накопить на квартиру с нуля.

Заключение

Итак, в статье приведены советы, как правильно копить деньги на квартиру. Хочу отметить, что собрать нужную сумму за пару лет получается достаточно редко. Как правило, путь к новой квартире занимает пять лет и более. За столь длительный период ситуация на рынках меняется: случаются дефолты, цены на жилье стремительно растут, реже – падают.

В личной жизни тоже могут произойти изменения: люди заключают браки, у них рождаются дети, некоторые получают наследство и др. Одним словом, соотношение доходов и расходов постоянно меняется. И, конечно, необходимо учитывать инфляцию.

По этой причине я рекомендую каждые полгода пересматривать свой финансовый план: какую сумму вы сможете отложить, чтобы ваш уровень жизни оставался комфортным. Если у вас есть инвестиционный портфель – не забывайте о ребалансировке. Государство издает новые законы – будьте в курсе, чтобы не упустить возможность воспользоваться субсидией. Одним словом, четкая цель и контроль бюджета – основные помощники в накоплении нужной суммы на новую квартиру.

Исходя из личного опыта и опыта своих знакомых, могу сказать: тяжело будет только первый год. В дальнейшем, когда капитал уже есть, он начинает на вас работать, а откладывать деньги на квартиру станет таким же привычным действием, как оплата счетов за коммунальные услуги.

И напоследок: никогда не вкладывайте ваши накопления во что-то сомнительное или малоизвестное. Если вы – инвестор, не рискуйте этими деньгами, а для приумножения капитала используйте другие возможности.