Как накопить на машину при маленькой зарплате

Как накопить на машину, если она необходима по роду деятельности или для удобства? Если вы живете в городе или за его пределами, добираетесь на работу несколькими видами транспорта, наверняка вам приходилось задумываться над вопросом: как быстро накопить на машину. Конечно, машина – это не квартира, собрать деньги на которую намного сложнее. Но стоимость некоторых моделей вполне соизмерима со стоимостью объектов недвижимости. Но мы, вспоминая крылатую фразу Остапа Бендера «Автомобиль – не роскошь, а средство передвижения»©, в этой статье сделаем упор на то, как накопить на машину при маленькой зарплате.

Учитывая постоянный рост цен на автомобили, накопления следует делать с запасом. Возможно, стоит воспользоваться автокредитом или потребительским займом. В общем, вариантов много. В первую очередь, конечно же, необходима цель.

Постановка цели и понимание, какое авто вы хотите приобрести

Если вы приняли решение обзавестись «железным конем», наверняка имеете примерное представление о стоимости подходящей модели. При выборе марки машины нужно учитывать следующие факторы:

• как часто вам необходимо пользоваться автомобилем;
• по какой местности преимущественно вы собираетесь передвигаться;
• будете ли вы использовать машину для дальних поездок;
• кого из членов семьи и домашних питомцев вы собираетесь перевозить, и в каком количестве;
• насколько хороши ваши навыки вождения;
• кого из родственников или знакомых вы собираетесь допустить к управлению транспортным средством;
• ваши хобби (охота, рыбалка, горные лыжи);
• и, конечно, размер дохода.

Последний пункт – один из самых важных, поскольку далеко не у каждого есть возможность приобрести авто без накоплений. Если вы хотите накопить на машину с нуля, то есть, первоначальный капитал отсутствует, имеет смысл присмотреться к отечественным или недорогим подержанным автомобилям. Как и в случае с квартирой, улучшать свой комфорт можно поэтапно, меняя автомобили на более новые и дорогостоящие. Я делала именно так.

Если у вас уже есть автомобиль, вы планируете его продать и накопить на более дорогую машину, следует определиться с моделью и ценовой категорией, опираясь на критерии, перечисленные выше.

Рассматривайте не один, а несколько вариантов. Приведу несколько пар моделей с примерно одинаковыми техническими характеристиками и ценовой категорией:

1. Toyota Corolla и Mitsubishi Lancer.
2. Hyundai Solaris и Ford Focus.
3. Renault Logan и LADA Vesta.
4. Volvo XC90 и Lexus RX 350.

Пункты 1 и 2 – примеры авто среднего класса, пункт 3 – эконом-варианты. Четвертый пункт – автомобили премиум-класса. Конечно же, следует рассматривать не два варианта, а более. В зависимости от вашего дохода, наличия первоначального взноса и желания влезать в кредит, выберите подходящую категорию.

Далее следует определиться с суммой. Допустим, примерная стоимость машины вашей мечты – один миллион рублей. Это будет ваш бюджет, который нужно правильно спланировать.

Планирование

Не забывайте, что кроме стоимости самого авто, потребуются дополнительные расходы: страховка, дополнительное оборудование, резина и др. Таким образом, целесообразнее увеличить бюджет еще на пару сотен рублей плюс процент инфляции.

Рос цен на автомобили в период с января 2020 по март 2021 составил примерно 15%. Но эти цифры – лишь статистика. Некоторые модели подорожали почти на 30%. Основная причина – ослабление стоимости рубля по отношению к иностранным валютам. Больше всего дорожают авто премиум-класса. Подержанные машины растут в цене вслед за новыми. Я предлагаю ориентироваться на те самые 15%, поскольку люди, мечтающие о роскошном авто, реже задаются вопросом, как накопить деньги на машину.

Итак, один миллион плюс 15% – 1150000 руб. – столько должен составлять ваш бюджет при условии, что вы собираетесь накопить на машину за год. Если же вы планируете приобрести автомобиль через несколько лет, воспользуйтесь статистическими данными за аналогичный период. Конечно, здесь не обойдется без погрешностей, поскольку экономика развивается по спирали, но все же необходимо иметь ориентир, который будет приниматься в расчет. Исходя из конкретной цифры, следует копить деньги: сокращать расходы и делать инвестиции.

Далее разбиваем требуемую сумму на количество месяцев периода. Предположим, у нас имеется автомобиль, рыночная стоимость которого составляет около 600 тыс. р. Тогда ежемесячные накопления должны составлять:

(1150000 – 600000)/12 = 45833 р.

Для этого ваша заработная плата должна составлять не менее 70 тыс. р., также неплохо бы иметь дополнительный доход.

Не забывайте, что, приобретя автомобиль, вы столкнетесь с другими сопутствующими расходами. К ним относится автострахование и транспортный налог.

Учесть страховку и налоги

Полис ОСАГО обязателен к приобретению владельцем транспортного средства. Его стоимость зависит от марки машины, возраста и стажа водителя, наличия аварий в прошлом, и других факторов. Средняя стоимость полиса ОСАГО в 2020 году составила около 5,5 тыс. руб. По сравнению со стоимостью автомобиля, эта сумма незначительна. Такой полис следует оплачивать ежегодно.

КАСКО – добровольное страхование, цена которого привязана к тем же критериям, что и ОСАГО, однако по КАСКО перечень выплат при страховом случае более обширный. Так, ОСАГО покроет определенную сумму ущерба (в 2021 году лимит – 400 тыс. руб.), а по КАСКО вы получите рыночную стоимость автомобиля в случае угона.

Стоимость КАСКО варьируется в пределах от 20 до 100 тыс. руб. в год и выше. Сумма рассчитывается исходя из факторов:

• возраст и стаж водителя;
• технические характеристики машины;
• программа страхования;
• наличие аварий за последний год и др.

При автокредите КАСКО – обязательное условие для получения положительного решения банка. Как правило, банк предлагает перечень аккредитованных страховых компаний. Вы можете ознакомиться с их условиями и рассчитать стоимость страховки с помощью онлайн-калькулятора на сайте компании.

Поинтересуйтесь, возможна ли страховка с франшизой. Франшиза – это невозмещаемая страховая сумма. Допустим, вашу машину поцарапали, и виновник неизвестен. Стоимость покраски составляет 10 тыс. руб. При франшизе в 15 тыс. руб. вы возмещаете ущерб за свои средства. Таким образом, страховая компания оплачивает только ущерб, превышающий стоимость франшизы. КАСКО с франшизой обойдется существенно дешевле, однако не все банки идут на это условие.

Транспортный налог оплачивается ежегодно. Ставки определяются субъектами РФ и зависят от мощности двигателя в лошадиных силах. Так, в Санкт-Петербурге транспортный налог за авто мощностью 160 л.с. в 2020 году составил 50 руб. за л.с., то есть 8000 руб. (160*50).

Наиболее высокая ставка – 150 руб. для автомобилей мощностью свыше 250 л.с. Это уже существенные расходы, которые также необходимо учитывать при расчете накоплений.

Расчет вложений

Основной вопрос – за сколько можно накопить на машину? Определившись с суммой и сроком, рассчитайте размер ежемесячных вложений, как в примере выше. Не забывайте, что при инвестировании в различные активы нельзя спрогнозировать доходность. Поэтому я рекомендую рассчитывать бюджет исходя из минимальной доходности. Для этого воспользуйтесь данными статистики.

Например, вы хотите накопить миллион за год и планируете инвестировать в ОФЗ. Посмотрите статистику доходности за последние 3–5 лет и ориентируетесь на минимальные цифры.

Для расчета используйте таблицы Excel, мобильные приложения, банковские накопительные программы.

Место вложений

В качестве места можно выбрать банковский накопительный счет или депозит без возможности снятия средств ранее определенного срока. Вы можете использовать и несколько счетов, в частности, индивидуальный инвестиционный счет (ИИС), открытый у брокера, если собираетесь накопить на новую машину при помощи инвестиций.

Держать деньги дома – все еще популярный способ, но я не рекомендую им пользоваться, и дело не только в безопасности. Не забывайте об инфляции – даже если вы копите деньги в иностранной валюте, совершенно нелишним будет банковский процент, начисляемый на сумму вашего счета.

Как откладывать деньги на машину при маленькой ЗП

В дополнение к статьям «Как копить деньги при маленькой зарплате» и «Как накопить деньги на квартиру» хотелось бы отметить, что маленькая зарплата иногда является результатом вашего бездействия. Иным словами, прежде всего, задайте себе вопросы: почему моя зарплата маленькая и как можно увеличить доход. Согласна, это звучит странно, но есть много способов увеличить зарплату – от подработок до изменения сферы деятельности.

Второй вопрос: какой заработок считать низким? Известно, что денег много не бывает – для одних маленькая зарплата – это 20 тыс. руб., а для кого-то и 100 тыс. руб. – ничтожная сумма. При любом доходе отчислять 5–10% ежемесячно вполне возможно, если пересмотреть свои траты.

Как уменьшить расходы

Об этом было сказано достаточно много, и говорить можно еще очень долго. Приведу несколько кратких советов, как оптимизировать затраты, чтобы накопить деньги на машину с небольшой зарплатой:

1. Составьте список расходов, совершаемых ежемесячно. Для этого нужно фиксировать свои траты в течение нескольких месяцев.
2. Разбейте расходы на категории: «Питание», «ЖКХ», «Красота и здоровье», «Одежда», «Отдых» и др.
3. Подумайте, какие траты можно убрать из каждой категории безболезненно. Так, в категории «Питание» вы вполне можете обойтись без заказа готовой еды на дом. В категории «Одежда» можно сократить количество приобретаемых кофточек (если речь идет о накоплениях на машину для девушки) или пар обуви. Категория «Транспорт» также «съедает» достаточное количество денег в бюджете. Приобретите проездной билет, чтобы сэкономить, а если есть возможность – добирайтесь на работу пешком или на велосипеде.
4. Обозначьте лимит ежедневных, еженедельных или ежемесячных расходов. На мой взгляд, самое удобное – составлять график покупок и оплат на предстоящую неделю. При превышении лимита в какой-то категории сокращайте расходы на следующей неделе.
5. Поощряйте себя за сэкономленные средства – так будет намного легче и приятнее копить деньги на машину. К примеру, я сэкономил в этом месяце 7000 руб. – могу себе позволить сходить повеселиться с друзьями.
6. Не экономьте на самом важном: здоровье, правильном питании, образовании и др.
7. Помните, что вы стараетесь во имя прекрасной цели – вашей собственной машины. Чем больше вы сэкономите, тем быстрее наступит день, когда вы сядете за руль авто.

Возможности дополнительного заработка

Где можно зарабатывать, не уходя с основной работы?

1. Заработок на основной работе (совмещение должностей, дополнительные часы, работа в выходные, оплачиваемая по повышенному тарифу).
2. Заработок на дому. Здесь на помощь придет интернет. В немалом количестве требуются веб-дизайнеры, программисты, копирайтеры, SMM-менеджеры и другие создатели качественного контента.
3. Заработок в сфере услуг: ремонт квартир, изготовление кондитерских изделий, шитье, уборка помещений, доставка товаров на дом и др.
4. Применение своих навыков в другой сфере. Например, вы хорошо знаете иностранный язык, а значит, сможете подготовить студента к экзамену. Или вам всегда легко давался какой-то другой предмет, например математика – тогда вы сможете использовать свои знания для репетиторства, написания курсовых и дипломных работ и др.
5. Ведение личного блога или канала на YouTube и заработок на рекламе.

Конечно, накопить на машину школьнику, подростку или студенту будет значительно сложнее, чем человеку работающему. Однако многие из перечисленных выше видов заработка не требуют высокой квалификации и отрыва от учебы или основной работы.

Кстати, тот же студент, если он преуспевает в какой-либо науке, вполне может монетизировать свои знания. Для этого не понадобится даже давать объявления в интернете – клиентов можно найти среди своих сокурсников.

Ну а если вы уже работаете, и ваша зарплата составляет, скажем, 30000 или 50000 руб. в месяц, то дополнительные виды заработка вполне могут увеличить эту сумму до 100 и более тыс. руб., и накопить на машину удастся еще быстрее.

Можно ли накопить на авто при разных зарплатах

Если взять среднестатистическую зарплату, то накопить на недорогое авто отечественного производства получится примерно за три–четыре года. При этом не придется работать на нескольких работах. Как я рассчитала этот срок?

Итак, возьмем среднюю зарплату россиянина – примерно 35000 руб. Если откладывать 20% от зарплаты, за год удастся сэкономить 84000 руб., а за 4 года – 336000 руб. Примерно столько стоит подержанный автомобиль. Пример – LADA Granta.

Но если вы не хотите половину заработка оставлять в автосервисе, но все же рассчитываете накопить деньги без кредита, вам придется выбирать – либо искать дополнительный доход, либо довольствоваться недорогим авто. По крайней мере, на первое время.

Про граждан с солидным доходом и собственным бизнесом мы не будем говорить – им намного проще накопить на машину. А вот как быть скажем, студенту, не имеющему работы? В этом случае следует руководствоваться такой схемой:

1. Если вы живете с родителями – вы уже счастливчик, поскольку не нужно платить за жилье, коммунальные услуги и еду. Вне зависимости от наличия дохода, сократите расходы, которые крадут ваше время и деньги, в частности, тусовки по выходным.
2. Начните зарабатывать в интернете (способы заработка перечислены выше). Пишите рефераты, дипломы, помогайте другим студентам готовиться к экзаменам. Вырученные деньги откладывайте в фонд своей будущей машины.
3. Приобретя первый автомобиль, сдавайте его в аренду Uber или Яндекс.Такси до тех пор, пока арендная плата не покроет ваши вложения. А если у вас уже есть водительский стаж – вы можете зарабатывать на автомобиле самостоятельно.

Соотношение зарплаты и накоплений

Какой процент следует откладывать, чтобы накопить на машину с нуля? Конечно же, все зависит от вашего заработка, наличия иждивенцев и кредитов. Кстати, о кредитах. Прежде чем откладывать деньги на крупную покупку, закройте все действующие кредиты. Об ипотеке, разумеется речи не идет. Но если у вас имеются кредитные карты с задолженностью или потребительские займы на покупку мебели и бытовой техники – рассчитайтесь с этими долгами как можно скорее.

Чем выше ваш доход, тем больший процент накоплений вы сможете себе позволить. К примеру, если ваша зарплата составляет 50000, то можно откладывать 40–45%. А если вы зарабатываете 120000, то несложно отложить и 70000 в месяц, при условии, что у вас нет иждивенцев.

Размер ежемесячных накоплений семьи следует рассчитывать таким образом: из общего дохода всех членов семьи вычитаются обязательные расходы. Полученное значение можно разделить пополам – эта сумма и пойдет в сбережения на покупку авто.

Что лучше – накопить или взять кредит на машину

Если вы хотите накопить деньги быстро, стоит воспользоваться автокредитом. Но покупка авто из собственных сбережений, конечно, намного выгоднее, поскольку по кредиту вы уплачиваете процент, который, возможно, будет опережать рост стоимости самого автомобиля. Кроме того, при покупке машины в кредит вы обязаны приобрести полис КАСКО, а это немалые расходы. В некоторых случаях потребительский кредит оказывается даже выгоднее, поскольку отсутствует необходимость покупки страхового полиса.

Какие плюсы есть у кредитного авто?

1. Безопасность. Новый автомобиль, купленный в кредит, является предметом залога. Следовательно, при его повреждении или угоне риск несет залогодержатель, т.е. банк.
2. И снова про безопасность. Кредитные машины проверяются по базе на предмет «темного прошлого». Если авто числится в угнанных, продать его в кредит практически невозможно.
3. Если кредит на новую машину взят с солидным первоначальным взносом, его можно быстро погасить (например, за год) и сэкономить на процентах. При этом вы будете обладателем практически нового авто с одним хозяином.

Минусы:

1. Переплата по процентам.
2. Необходимость оформления КАСКО. При этом, даже если КАСКО вам нужно, вы ограничены перечнем страховых компаний, предлагаемых банком.
3. Высокий риск в отказе при запрашивании крупной суммы.

Если говорить о приобретении авто в кредит с очень маленьким первоначальным взносом или вообще с нуля – здесь минусы существенно перевешивают плюсы. Следовательно, лучше накопить на первую машину самостоятельно и зарабатывать на ней деньги до покрытия ее стоимости. Таким образом, в два–три этапа вы сможете накопить на первоначальный взнос до 50%, с которым вполне можно воспользоваться банковским займом.

Купить машину или арендовать (каршеринг)

Услуга аренды автомобиля очень популярна. Ее несомненным достоинством является отсутствие необходимости содержать авто: ремонтировать, оплачивать парковку, страховой полис и транспортный налог.

Каршеринговые автомобили подходят тем, кто совершает нечастые поездки. При этом нужно учитывать время поездок: в каршеринге используется поминутная тарификация, и поездка в пробке может «съесть» немаленькую сумму.

В целом использование каршерингового авто стоит дороже общественного транспорта, но чуть дешевле такси. Поездка продолжительностью 20–30 минут обойдется примерно в 250–300 р. Если ездить на работу туда и обратно, получается уже 600 руб. в день. Если умножить эту сумму на 20 рабочих дней, выйдет 12000 руб. На мой взгляд, дороговато. Эту сумму вы вполне можете откладывать на новый автомобиль.

Таким образом, каршеринговые авто можно использовать, если:

• вам нужен автомобиль от случая к случаю (например, вы работаете дома и изредка выбираетесь по делам или за продуктами);
• ваше собственное авто находится в ремонте;
• при всем этом вы являетесь вежливым и аккуратным водителем, т.к. штрафы за нарушение условий договора весьма высоки. Так, парковка на газоне может обойтись в сотню тысяч рублей (конечно, здесь речь идет о Москве), и даже за загрязнение салона оператор взыскивает до 5000 р. штрафа.

Мой опыт

На свой первый автомобиль отечественного производства я заработала самостоятельно. Тогда я работала финансовым директором в торговой компании и имела возможность подрабатывать ведением бухгалтерского учета из дома. Пара лет экономии плюс дополнительный заработок – и я за рулем ВАЗ-2115.

Через год мне удалось продать этот автомобиль за приличные деньги семейной паре и взять автокредит на новый Hyundai. Ежемесячный платеж был вполне комфортным, я продолжала увеличивать свой доход и погасила кредит досрочно. К тому времени я накопила еще некую сумму. В итоге, продав Hyundai, я приобрела новый Volkswagen. Таким образом, я повышала класс собственного авто поэтапно, прибегая к автокредиту всего один раз.

Справедливости ради стоит отметить, что в те годы цены на автомобили росли с меньшей скоростью, чем в 2018-2020 гг. Однако при этом подержанные машины дорожают быстрее новых, и таким образом, меняя автомобиль раз в год-полтора, можно копить безболезненно, при этом практически не теряя деньги на «возрасте» и пробеге.

Кроме того, я – городской житель. Поездки на дальние расстояния я совершаю крайне редко, поэтому для меня описанный выше вариант является наиболее приемлемым.

Примеры

Василий собирается приобрести автомобиль стоимостью примерно 500000 руб. На эту сумму можно купить один из вариантов авто с пробегом около 40000 км:

• Volkswagen Polo российской сборки;
• Hyundai Solaris;
• Ford Focus;
• Chevrolet Cruze.

Зарплата Василия составляет 60000 руб. Кроме того, имеется дополнительный доход в размере 15000 руб.

Итак, рассчитаем минимальный срок, за который Василий сможет накопить на машину стоимостью 500000 руб., чтобы не закладывать в стоимость покупки процент инфляции. Предположим, Василий будет откладывать 50% от дохода, что составляет 37500 в месяц.

500000/37500=13,33 мес. Таким образом, если Василий будет соблюдать финансовую дисциплину, вполне реально накопить на авто чуть больше чем за год.

Другой пример. Алексей – студент, живет с родителями и имеет подработку от ведения соцсетей и написания курсовых работ в размере 25000 руб. в месяц.

Следует отметить, что студенческие заработки, как правило, непостоянны. В одном месяце Алексей зарабатывает 30000, а иногда только 10000 рублей.

При среднем доходе в размере 20000 Алексею за год удастся накопить 240000 рублей. Это при условии, что он не будет тратить деньги ни на что другое. На эту сумму можно приобрести подержанное отечественное авто и сдавать его в аренду. Арендная плата составляет примерно столько же, сколько Алексей откладывал ежемесячно. Таким образом, собрав 480000 руб., можно приобрести подержанную машину среднего класса из перечня, приведенного выше.

Заключение

Мы разобрали несколько способов, как накопить на машину для людей с разными доходами, и привели примеры в цифрах.

Разумеется, все эти цифры достаточно условны. Тем не менее при наличии цели и инструментов для инвестирования (депозиты, ценные бумаги, валюта) вы сможете накопить на машину даже с нуля за пару лет. Можно сокращать расходы, а можно найти дополнительный заработок. Лучше всего использовать оба способа в комбинации.

Накопив сумму в размере примерно 50–60% от стоимости желаемого авто, вы можете воспользоваться предложениями банков, выбрав наиболее выгодный вариант (автокредит с первоначальным взносом, потребительский кредит или трейд-ин).