Овердрафт – что это такое простыми словами

Овердрафт – это довольно распространенный вид кредитования среди юридических лиц, позволяющий израсходовать средства сверх остатка на расчетном счете. Овердрафт может быть предоставлен и физическому лицу при возникновении потребности в сумме, превышающей дебетовый остаток на счете или карте.

В этой статье мы расскажем об особенностях овердрафта и его основных отличиях от кредитной линии. Также разберем примеры банковского овердрафта для бизнеса и физических лиц, приведем обзор банковских карт, которые позволяют воспользоваться этой услугой.

История овердрафта

Первый овердрафт был предоставлен в XVIII веке. В 1728 году Королевский банк Шотландии выдал Уильяму Хогу сумму, превышающую остаток на его счете на тысячу фунтов стерлингов. В дальнейшем данная услуга получила распространение в других странах Европы и в США. Банки стали взимать проценты по овердрафту, механизм начисления которых отличается от процентов по обычному кредиту.

Долгое время овердрафт в банке могли получать только юридические лица. Позднее с широким распространением банковских карт и преобладанием безналичных расчетов услуга стала доступна и для частных лиц.

Что такое овердрафт

Овердрафт (от англ. overdraft – перерасход) простыми словами – это предоставление обслуживающим банком средств, превышающих остаток по счету для текущих расходов, под определенный процент. По овердрафту существует лимит, который устанавливается договором. Чтобы понять механизм услуги, приведем пример.

Организация имеет задолженность перед поставщиком в размере 3 750 000 руб. (50 000 $ или 1 450 000 грн.), срок погашения задолженности наступает на следующий день. За задержку оплаты предусмотрены штрафные санкции. При этом остаток на расчетном счете составляет 2 250 000 руб. (30 000 $ или 870 000 грн.), и поступлений средств в ближайшие несколько дней не предвидится. Чтобы не платить штрафы и не утратить доверия поставщика, компания может воспользоваться услугой овердрафта в банке. Для этого заключается соглашение, представляющее собой дополнение к договору на расчетно-кассовое обслуживание. Организация оформляет платежное поручение на расход средств в нужной сумме, разницу в размере 1 500 000 руб. (20 000 $ или 580 000 грн.) банк перечисляет на расчетный счет.

Позднее, при получении суммы в размере 1 500 000 руб. (20 000 $ или 580 000 грн.) от покупателей, компания может направить эти средства на погашение овердрафта. В конце месяца банк начисляет проценты за пользование средствами, исходя из количества дней с момента выдачи до погашения.

Отличие овердрафта от кредита

Итак, чем же отличаются понятия «кредит» и «овердрафт»? Отличий есть несколько:

1. Кредит всегда выдается на определенные цели. Овердрафт же является нецелевой программой, заемщик может распорядиться средствами по своему усмотрению. Обычно при оформлении овердрафта указывается цель «пополнение оборотных средств».
2. Овердрафт – это кредит, который не бывает долгосрочным. Как правило, договор заключается на срок до одного года, реже – до двух лет. При этом задолженность должна быть погашена в течении 30-60 дней после выдачи.
3. Сумма овердрафта (утверждаемый банком лимит) сопоставляется с движениями по счету клиента за предыдущие месяцы и обычно не превышает 50 % от поступлений.
4. Процентная ставка по овердрафту выше, чем по кредитной линии.

Когда нужен овердрафт

Иногда возникают ситуации, когда компания испытывает временный дефицит оборотных средств. Так, например, нужно закупить товар по определенной цене со скидкой или выплатить сотрудникам заработную плату. Для таких целей кредитование в форме овердрафт – идеальное решение.

Условия овердрафта не позволяют использовать заемные средства для следующих целей:

• погашение и выдача кредитов или займов;
• перевод средств на свои счета в других банках.

Договор овердрафта предусматривает лимит денежных средств, которыми вы можете воспользоваться для покрытия текущих расходов. Именно текущих, т.к. банк сможет предоставить вам ограниченную сумму (50-70 % от ежемесячных поступлений). Поэтому если вы планируете приобретать здание под офис или автопарк, воспользуйтесь кредитной линией. Овердрафт для таких целей вам не подойдет.

Если ваша компания существует менее одного года, то шансы на получение овердрафта практически равны нулю, т.к. банк запрашивает историю денежных поступлений. Если же вы просто поменяли банк и решили оформить кредит в форме овердрафта, можно предоставить данные из другого банка.

Для физических лиц банки часто предлагают услугу овердрафта, если клиент имеет зарплатную карту данного банка. Такой вид кредитования является низкорисковым для банка, т.к. можно списать средства в погашение задолженности сразу после поступления заработной платы. Лимит овердрафта в этом случае устанавливается исходя из среднемесячных поступлений на карту. Условия предоставления этой услуги такие:

• регистрация в регионе, на территории которого находится банк;
• стаж на текущем месте работы не менее 6 месяцев;
• отсутствие просроченной задолженности перед другими банками;
• возраст старше 21 года.

Что нужно для получения овердрафта

Перечень документов определяется банком индивидуально. По стандартным требованиям организации предоставляют следующие бумаги:

1. Учредительные документы (устав, свидетельство о регистрации, протокол о назначении руководителя).
2. Финансовая отчетность (данные бухгалтерской отчетности с расшифровками, движения по расчетному счету).
3. Карточка с образцами подписей.

Для физических лиц обычно требуется только паспорт и иногда еще один дополнительный документ (например, загранпаспорт или водительское удостоверение). Кредитная история запрашивается банком самостоятельно через бюро кредитных историй. В некоторых случаях может потребоваться поручительство.

Виды овердрафта

Предлагаю ознакомиться с видами овердрафта для физических и юридических лиц. Есть две основные разновидности:

1. Разрешенный (сумма лимита согласована с банком).
2. Технический или неразрешенный (сумма расходов превысила установленный лимит).

С первым пунктом все понятно. На втором остановимся более подробно.

Как может произойти, что клиент израсходовал средств на большую сумму, чем ему позволяет банк? Причин может быть несколько.

1. Курсовая разница. Далеко не все клиенты пользуются картами в иностранной валюте. Очень часто, отправляясь в отпуск за границу, мы используем дебетовую карту в национальной валюте для расчетов. При совершении операции нам приходит SMS о списании средств в иностранной валюте, однако фактически эти средства не уходят со счета сразу, а резервируются по курсу на текущий день. Списание происходит в течение нескольких дней. Если за это время курс сильно скакнул в большую сторону, денег на карте может оказаться недостаточно.
2. Задолженность перед судебными приставами. Когда в банк поступает исполнительный документ, сумма задолженности списывается со счета сразу же. Если остаток менее этой суммы, возникает технический овердрафт.

В последнем случае минус на счете возможен, даже если у вас нет дебетовой карты с овердрафтом. Взыскания, переданные в службу судебных приставов, списываются с любых карт и счетов.

За пользование средствами по техническому овердрафту может взиматься дополнительная плата. Чтобы избежать штрафных санкций, нужно соблюдать простые требования:

1. Совершая покупки за границей, обеспечьте достаточный остаток по карте.
2. Проверьте, нет ли у вас задолженности, переданной на взыскание. Если таковая имеется, лучше погасить ее самостоятельно, не дожидаясь списания средств с вашей карты.

Другая классификация видов овердрафта

1. Классический. Это стандартный вид овердрафта по счету или карте, согласованный с банком, с утвержденной суммой лимита.
2. Авансовый. Предоставляется надежным клиентам банка с целью привлечения заемщика для расчетно-кассового обслуживания. Для получения авансового овердрафта необходимо иметь стабильные поступления денежных средств по счету, отсутствие задолженности перед банком и бюджетом.
3. Инкассационный. Этот вид иногда используют розничные магазины и предприятия сферы услуг, где в значительном размере присутствует наличная выручка, которая сдается в банк. При этом расходы компании (этот вид овердрафта доступен только юридическим лицам) должны составлять не менее 75 % от инкассируемой выручки.

Особенности овердрафта

1. Кредит по овердрафту погашается не реже одного раза в месяц.
2. Проценты начисляются ежемесячно на текущую сумму задолженности.
3. Срок кредитования – до двух лет.
4. При овердрафте в погашение задолженности направляются средства, поступившие на счет или карту в первый день после того, как произошел перерасход.

При грамотном использовании такой вид кредитования очень удобен. Главным «конкурентом» овердрафта для физических лиц является кредитная карта. В зависимости от того, как часто возникают незапланированные расходы, можно выбрать оптимальный инструмент.

Если такие расходы бывают нечасто, подключите услугу овердрафта. Если же у вас планируется ремонт или дорогостоящее лечение, лучше воспользоваться кредиткой с большим льготным периодом.

У меня овердрафт, а я его не подключал

Услуга овердрафта иногда включается в договор банковского счета. Если вы подписали этот договор, не заметив пункт об овердрафте, сумму долга придется погасить. В дальнейшем, если вы не планируете пользоваться этой услугой, можно ее отключить.

Если возник технический овердрафт при совершении покупок в другой стране, взимании комиссии за снятие средств в банкомате другого банка, проведении автоплатежа или списании долга судебными приставами, вам также придется уплатить банку долг и, возможно, со штрафными санкциями.

Чтобы избежать таких ситуаций, следуйте простым рекомендациям:

1. Контролируйте автоплатежи. Иногда люди забывают, что подключили автоплатеж за услуги связи, ЖКХ и др. Бывает, что за доступ к некоторым ресурсам или мобильным приложениям установлена плата, которая автоматически продлевается. Причем условия автоматического списания средств зачастую прописываются мелким шрифтом, что очень легко не заметить. Оплачивая любые услуги, подумайте, стоит ли сохранять данные карты на этом сайте. Возможно, лучше ввести данные еще раз при необходимости, чем потерять деньги.
2. Подключите смс-информирование об остатках по карте.
3. Внимательно ознакомьтесь с информацией о комиссиях, взимаемых за переводы в другой банк и снятие средств в банкоматах. Иногда комиссия списывается не сразу, а в течение нескольких дней.
4. И самое главное – старайтесь, чтоб на карте не было денег «в обрез». Пусть остается небольшая сумма, в размере 1 500 руб. (20 $ или 580 грн.)–2 250 руб. (30 $ или 870 грн.) – это спасет вас от штрафных санкций. Если по вашей карте предусмотрено годовое обслуживание и вы не помните дату его списания, обеспечьте постоянное наличие этой суммы на карте.

Могу ли я оформить овердрафт для своего бизнеса

Любая организация или индивидуальный предприниматель может подать заявку на овердрафт в банке. Для получения положительного решения необходимы следующие условия:

1. Ваш бизнес существует не менее 6 месяцев. «С нуля» овердрафт получить практически невозможно.
2. У вас должны быть регулярные поступления средств по расчетному счету. Если за последний год были периоды, когда поступлений не было, в оформлении овердрафта вам откажут с высокой вероятностью.
3. Для ИП может потребоваться поручительство.
4. Если у вас уже оформлен овердрафт в другом банке, эта информация станет известна специалисту, рассматривающему вашу заявку. На принятие решения влияет размер ваших оборотов по счетам, а также наличие или отсутствие задолженности по кредитам и налогам.

Преимущества и недостатки овердрафта

Основные достоинства:

1. Простота оформления (пакет документов меньше, чем требуется для кредитной линии, нет необходимости открывать отдельный счет).
2. Проценты начисляются только за сумму использованных средств.
3. Услуга удобна в случаях возникновения временных разрывов в поступлении и расходе денег.

Недостатки:

1. Высокие процентные ставки.
2. Задолженность погашается автоматически при поступлении денег на счет. Если вы планировали потратить полученные средства на что-то другое, вы не сможете этого сделать, пока овердрафт не будет погашен полностью.
3. Возможность возникновения технического овердрафта.

Карты с овердрафтом

Овердрафт может быть предоставлен только по дебетовым картам. Такие карты могут быть оформлены как в рамках зарплатного проекта, так и самостоятельно физическим лицом. Фактически карта с овердрафтом – это дебетовая карта с дополнительными возможностями. Как правило, условия овердрафта прописываются в договоре на обслуживание карточного счета. Это удобно – нет необходимости обращаться в банк с пакетом документов при возникновении необходимости в заемных средствах.

В каких банках есть овердрафт

В каких банках можно оформить овердрафт? Эта услуга доступна практически во всех крупных банках. Наиболее выгодные условия предлагают банки «Открытие», «ПромСвязьБанк», «Московский областной банк», «ВТБ», «РайффайзенБанк», «Уралсиб».

При оформлении карты с овердрафтом следует обращать внимание на размер комиссии за обслуживание, процент кэшбэка, срок действия овердрафта и сумму лимита. Вот несколько банков, предлагающих такие карты:

• «Тинькофф»;
• «Альфа-Банк»;
• «Открытие»;
• «Хоум Кредит Банк»;
• «МТС Банк».

Примеры использования овердрафта

Чтобы было легче понять, как работает овердрафт, приведем примеры, описанные простыми словами.

Пример 1. ООО «Ракета» обслуживается в коммерческом банке в течение 3 лет. Средние ежемесячные поступления по счету за последние 12 месяцев составляют 1 125 000 руб. (15 000 $ или 435 000 грн.).

В июне текущего года необходимо закупить крупную партию товара на сумму 750 000 руб. (10 000 $ или 290 000 грн.), который поставщик предоставляет со скидкой. Чтобы не потерять скидку, оплата должна происходить в несколько этапов:

• 1 июня – 225 000 руб. (3 000 $ или 87 000 грн.);
• 10 июня – 225 000 руб. (3 000 $ или 87 000 грн.);
• 20 июня – 225 000 руб. (3 000 $ или 87 000 грн.);
• 25 июня – 75 000 руб. (1 000 $ или 29 000 грн.).

Кроме того, 15 июня нужно выплатить заработную плату и налоги в размере 525 000 руб. (7 000 $ или 203 000 грн.), а в последний день месяца оплатить аренду и коммунальные платежи в сумме 105 000 руб. (1 400 $ или 40 600 грн.). Также банк взимает комиссию за расчетно-кассовое обслуживание – 1 500 руб. (20 $ или 580 грн.), платежи другим поставщикам составят примерно 225 000 руб. (3 000 $ или 87 000 грн.).

Подсчитаем расходы:

10000+7000+1400+20+3000=1 606 500 руб. (21 420 $ или 621 180 грн.).

ООО «Ракета» обратилось в банк за овердрафтом. Отделом кредитования было вынесено положительное решение. Договор был заключен на 12 месяцев со ставкой 10 % годовых. Сумма лимита – 562 500 руб. (7 500 $ или 217 500 грн.), что составляет 50 % от ежемесячных поступлений на расчетный счет.

Обороты по счету составили ($):

		Поступление (+)		Расход (-)							Остаток на конец дня
Дата	Остаток на начало дня	Оплата от покупателя	Овердрафт	Оплата поставщику	Погашение овердрафта	Выплата ЗП	Уплата налогов	Арендная плата и КУ	Проценты банка за РКО	Проценты по овердрафту
1.06	1500	1250	250	3000
5.06		6000		1500	250						4250
7.06	4250	1500									5750
10.06	5750			4500							1250
15.06	1250	2000	3750			5500	1500
17.06		4250			3750						500
20.06	500		2500	3000
23.06		3000			2500						500
25.06	500		500	1000
30.06		2300			500			1400	20	7	373
ИТОГО:	X	20300	7000	13000	7000	5500	1500	1400	20	7	X
		27300		28427

Мы видим, что вся сумма лимита использована не была (банк предоставил 562 500 руб. (7 500 $ или 217 500 грн.), а понадобилось для покрытия расходов 525 000 руб. (7 000 $ или 203 000 грн.)). Задолженность уплачена в срок, включая проценты.

Проценты были начислены следующим образом:

\[ \% = p* \sum * 365/t , где \]

p – процентная ставка;

​\( \sum \)​ – выданные средства;

t – количество дней пользования средствами.

Сумма, $	Период пользования средствами, дней	Начисленный процент, $
250	5	0,34
3750	3	3,08
2500	4	2,74
500	6	0,82
ИТОГО:		6,98

Это – «хороший» пример, т.е. как должно быть. Приведем теперь пример менее удачный.

Пример 2. Александр оформил дебетовую карту, по которой договором был предусмотрен овердрафт в размере 37 500 руб. (500 $ или 14 500 грн.) в месяц (это примерно половина зарплаты Александра, ежемесячно зачисляемой на карту).

На начало месяца остаток по карте составлял 15 000 руб. (200 $ или 5 800 грн.). Далее было зачислено:

• 5 числа – зарплата за предыдущий месяц (41 250 руб. (550 $ или 15 950 грн.));
• 12 числа – отпускные (82 500 руб. (1 100 $ или 31 900 грн.)).

До отъезда в отпуск Александр потратил 22 500 руб. (300 $ или 8 700 грн.) и на момент прибытия в другую страну остаток по карте составлял: 200+550+1100-300=86 250 руб. (1 150 $ или 33 350 грн.).

В отпуске Александру понадобились деньги на покупки в размере 135 000 руб. (1 800 $ или 52 200 грн.). Из них 123 750 руб. (1 650 $ или 47 850 грн.) имелось на карте, включая овердрафт и 11 250 руб. (150 $ или 4 350 грн.) наличными.

Во время пребывания Александра в отпуске курс доллара резко подскочил, что привело к образованию курсовой разницы в размере приблизительно 8 250 руб. (110 $ или 3 190 грн.). В результате возник технический овердрафт на эту сумму.

О долге перед банком Александр узнал не сразу. Спустя несколько недель он получил заработную плату, с которой автоматом были списаны 8 250 руб. (110 $ или 3 190 грн.) плюс штрафные санкции в размере 0,1 % от этой суммы за каждый день технического овердрафта.

Ошибка владельца карты состояла в том, что он потратил все деньги «в ноль», находясь за границей. Этого делать не следовало, а разумнее было сократить траты или же занять денег у друзей.

Заключение

При возникновении так называемых кассовых разрывов (временной потребности в средствах) овердрафт – достаточно полезный инструмент. Если же вам необходима крупная сумма на что-то конкретное (приобретение недвижимости, автомобиля или развитие бизнеса), воспользуйтесь кредитной линией.

Получить овердрафт намного легче, чем кредит. Кроме того, нет необходимости отчитываться банку о расходах. Однако процентная ставка будет существенно выше, чем для кредитной линии.

Большинство банков предлагает обширную линейку дебетовых карт с овердрафтом. Если вы решили пользоваться этой услугой, необходимо постоянно контролировать остаток средств по карте. Это можно делать с помощью мобильного приложения или подключив услугу смс-информирования.